📣 อยากซื้อบ้าน เงินเดือนอย่างเราจะพอมั้ยนะ ? . . . บ้านก็เป็นอีกความฝันของมนุษย์เงินเดือน แต่หลาย ๆ คนก็สงสัยใช่มั้ยว่า ควรซื้อบ้านราคาเท่าไหร่ดีให้เหมาะกับรายได้และยังเหลือเงินเพื่อใช้จ่ายในส่วนอื่นๆ ด้วย วันนี้เฮียร์จะพาไปคำนวณว่าเงินเดือนของเราจะพอกู้ซื้อบ้านได้หรือไม่ และเงื่อนไขในการกู้บ้านของธนาคารมีอะไรบ้าง
อยากซื้อบ้าน เงินเดือนอย่างเราจะกู้ผ่านมั้ย ?
เงื่อนไขการกู้ซื้อบ้าน
1. จำนวนเงินผ่อนชำระหนี้สูงสุดที่ผู้กู้จะสามารถแบกรับภาระได้คือ "ไม่เกิน 40% ของรายได้” ธนาคารพาณิชย์มีหลักการในการประเมินความสามารถในการแบกรับภาระหนี้ของลูกหนี้โดยยึดหลักที่ 40% ของรายได้ต่อเดือนของลูกหนี้ ในการคำนวณงวดผ่อนชำระสูงสุดที่ผู้กู้จะสามารถชำระได้ ทำไมต้องสนใจยอดผ่อนต่อเดือน เพราะเนื่องจากยอดเงินผ่อนต่อเดือนจะส่งผลต่อวงเงินกู้ที่จะได้รับจากธนาคารพาณิชย์ หากเรามีความสามารถในการผ่อนต่อเดือนสูง วงเงินกู้ที่จะได้รับก็สูงตามไปด้วย 2. จำนวนเงินผ่อนชำระต่องวด : วงเงินกู้ เท่ากับ " 7,000 บาท : 1,000,000 บาท” หลักการเบื้องต้นในการประเมินวงเงินกู้จะคิดจากจำนวนเงินที่ผู้กู้มีความสามารถผ่อนได้ในแต่ละงวดในอัตราส่วน จำนวนเงินผ่อนต่องวด 7,000 บาท ต่อยอดหนี้ 1 ล้านบาท
ยกตัวอย่างการคำนวณ
ตัวอย่าง เฮียร์เป็นพนักงานบริษัท Sale Here เงินเดือน 25,000 บาท ไม่มีภาระผ่อนชำระอื่น ต้องการกู้ซื้อบ้าน จะกู้สูงสุดเท่าไหร่? ความสามารถในการผ่อนชำระต่อเดือน เท่ากับ 25,000 x 40% = 10,000 บาท จำนวนกู้สูงสุด เท่ากับ (1,000,000 x 10,000) ÷ 7,000 = 1,428,571 บาท หรือประมาณ 1,500,000 บาทนั่นเอง
หากมีหนี้สินเดิมที่ผ่อนอยู่แล้ว
ในกรณีที่ผู้กู้บ้านมีภาระหนี้สินที่อยู่ระหว่างการผ่อนชำระอยู่แล้ว เช่น ผ่อนรถ เดือนละ 5,000 บาท หนี้สินที่อยู่ระหว่างการผ่อนอยู่นี้จะนับรวมในจำนวนเงิน 10,000 บาทข้างต้นด้วย ทำให้ผู้กู้เหลือความสามารถในการผ่อนบ้านต่อเดือนลดลงต่อเดือน เท่ากับ 10,000 - 5,000 = 5,000 บาทต่อเดือน จำนวนกู้สูงสุด เท่ากับ (1,000,000 x 5,000) ÷ 7,000 = 714,286 บาท หรือประมาณ 715,000 บาทนั่นเอง
วงเงินในการกู้
จำนวนวงเงินที่ธนาคารสามารถปล่อยสินเชื่อได้คือ 80% - 100% นั่นคือ บ้านมือหนึ่ง ประมาณ 90% - 100% บ้านมือสอง ประมาณ 80% * แต่ก็ขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารด้วย จากตัวอย่างข้างต้น แม้จะได้วงเงินกู้สูงสุดที่ 1,500,000 บาท แต่ใช่ว่าทางธนาคารจะปล่อยวงเงินกู้ให้ตามความสามารถที่เราผ่อนจ่ายได้ เพราะทางธนาคารจะต้องนำไปตัดสินใจร่วมกับราคาประเมินของบ้านด้วย เช่น เงื่อนไขของธนาคารกำหนดไว้ว่าจะปล่อยวงเงินกู้สูงสุดไม่เกิน 90% ของราคาประเมินบ้าน เท่ากับ 1,350,000 บาท